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保险合同生效时间如何确定 保险合同都有哪些种类

添加时间:2021年10月17日   来源: 金华义乌合同纠纷律师  Tags: 保险合同生效时间如何确定,保险合同都有哪些种类   http://www.nchtwyls.cn/

 翁佳丽律师金华义乌合同纠纷律师,现执业于浙江越越律师事务所,法律功底扎实,执业经验丰富,秉承着“专心、专注、专业”的理念,承办每一项法律事务、每一个案件。所办理的案件胜诉高,获得当事人的高度肯定。在工作中一直坚持恪守诚信、维护正义的信念,全心全意为客户提供优质高效的法律服务。

  

保险合同生效时间如何确定

  保险合同订立并不就意味着生效。保险合同的生效意味着保险合同产生了法律效力,对保险合同各方当事人产生了约束力。保险合同的生效时间对于保险索赔有很重要的作用,下面结合案情为你介绍保险合同生效时间如何确定。

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  一、案情


  2015年7月22日14时11分,原告陈某驾驶某小型轿车沿羲皇大道由东向西行驶到烧伤医院路口处与同向行驶的无号牌普通二轮摩托车相碰,致摩托车驾驶员张某某伤情严重送到某医院抢救无效死亡的重大交通事故。经市公安局交警支队机动大队认定原告陈某与死者张忠良承担同等。事故发生后原告陈某赔偿给死者张某某家属死亡赔偿金、丧葬费、被抚养人生活费、误工费、伙食补助费等各项共计370000元。原告陈某与李某于2015年3月29日签订车辆转让协议,由原告李某所有的某小型轿车转让给陈某,双方未办理车辆过户手续。原告李某此前在某甲保险公司投保了交强险,车辆转让后约拖保两个月,原告李某在2015年7月22日11时53分在某乙保险公司为该车投保了交强险,保险费用由陈某缴纳。


  二、争议


  本案在庭审过程中的焦点在于:第一,保险合同生效时间的认定;第二,保险合同实际投保人的认定。首先,保险合同生效时间是本案争议的最大焦点,在审判实践中也分为不同的意见,有的人认为保险合同生效时间应当按保险单上载有保险期间的起止日期计算;亦有人认为保险期间应当按照保险合同成立之日起计算。本案是一起交通事故,原告于2015年7月22日提出投保申请、缴纳保险费,被告于2015年7月22日11时53分生成保单、缴费确认、签字盖章,保险单上保险期间为2015年7月23日0时起至2016年7月22日24时止,事故发生在2015年7月22日14时21分。在庭审中,保险公司认为事故未发生在保险期间内,因此保险公司不予理赔。保险合同生效时间的认定直接关系到保险公司是否赔偿的问题;其次,本案中涉及机动车转让已交付机动车但未办理所有权转移登记且实际投保人不是被保险人的问题,也影响着保险公司的实际赔付主体。


  三、评析


  保险合同生效时间与保险期间的认定


  根据我国《保险法》的规定,保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议,投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。依法成立的保险合同,自成立时生效。投保人与保险人完成要约、承诺后合同依法成立,保险人承诺的意思表示因见之于保险单上签字盖章后合同生效,但保险合同是即时生效还是次日生效是本案最大争议点,认为次日生效的理由在于保险单上对保险期间的约定,根据我国《保险法》第十三条的规定,投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或附期限,故合同生效时间应当是保险期间的起止时间;认为即时生效的理由在于保险单出单之时即合同生效之日,虽已约定保险期间,但如保险人未尽到合理提示及说明义务,根据《合同法》第41条的规定,;对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。;因此应当本着有利于投保人利益的原则,选择保险合同生效时间。笔者赞同第二种观点,目前的保险销售业务中,尤其是机动车交强险的购买过程中,机动车车主往往会在4S汽车销售店直接投保交强险,属于保险代售,不能强求4S店店员对保险合同内容如同专业的保险业务员一样做过多解释,且保险单一般是格式条款,对涉及到的免责条款等会加注黑体、加粗等予以提示,而对保险期间并没有黑体、加粗等标注。即便是在保险公司投保交强险,如果投保人并未对保险期间加以合理提示及说明,应当本着有利于被保险人利益的原则,苛责保险人在保险合同订立时完善合同,避免争议事项的出现。因此,保险合同中有保险期间,要看保险人有无履行合理说明及提示义务,由投保人选择是即时生效还是附期限生效。本案中,原告李某于2015年7月22日提出投保申请、缴纳保险费,系要约行为。被告某乙保险公司于2015年7月22日11时53分生成保单、缴费确认、签字盖章,系承诺行为。双方之间的保险合同自承诺生效时成立;虽保险单上保险期间自2015年7月23日0时起至2016年7月22日24时止,但保险人可以对合同的效力约定从次日零时生效或即时生效,在投保交强险时,被保险人有义务向投保人明确说明期限,由投保人选择是即时生效还是附期限生效,而某乙保险公司并没有履行合理提示及说明义务,故应认定合同于2015年7月22日11时53分生效。而本次事故发生于2015年7月22日14时21分,故事故发生在保险期间内。


  保险合同中实际投保人的认定


  保险合同中实际投保人的确定决定了保险公司的实际赔付主体。本案涉及机动车转让已交付但未办理过户手续的车辆所有人的认定以及实际缴纳保险费用人与被保险人不一致的认定。第一,车辆所有人的认定。本案中原告李某所有的某小型轿车转让给陈某,双方达成转让协议。双方并未办理车辆过户手续,根据我国《物权法》第二十四条的规定,;船舶、航空器和机动车等物权的设立、变更、转让和消灭,未经登记,不得对抗善意第三人。;因此机动车变更所有权登记是对抗要件,不是生效要件。该合同经双方达成合意签字后即生效,故原告陈某是该车的实际车主;第二,被保险人的认定。本案中保险单上被保险人虽为原告李某,但原告陈某实际缴纳了保险费用且是甘EA0020小型轿车的实际车主,并在事故发生后已向死者张某某赔偿,故推定为原告陈雪是该车的实际投保人,根据我国《侵权法》第五十条的规定,;当事人之间已经以买卖等方式转让并交付机动车但未办理所有权转移登记,发生交通事故后属于该机动车一方的,由保险公司在机动车强制保险限额范围内予以赔偿。不足部分,由受让人承担赔偿。;该条肯定了机动车已交付但未办理登记保险公司仍应承担赔偿。


  保险合同成立之日即生效之时,但时间点的计算仍应当看有无附期限,有无特别约定。该约定影响着保险合同生效的起算时间,本案中涉及的保险期间起止时间决定着合同生效的起算时间,保险公司应当对即时生效还是次日生效尽到合理提示及说明义务。





保险合同都有哪些种类

  想购买一份保险,签订一份保险合同,对于保险合同的种类我们也是应该了解的,保险合同都有哪些种类保险合同的分类包括财产保险合同与人身保险合同、损失填补保险合同与定额给付保险合同和定值保险合同和不定值保险合同等等,下面由编辑在本文整理介绍保险合同分类的相关内容。


  财产保险合同与人身保险合同


  以保险标的性质不同,保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。


  财产保险合同是指以财产以及相关利益为保险标的的保险合同;人身保险合同是指以人的生命或身体为保险标的的保险合同。


  损失填补保险合同与定额给付保险合同


  根据保险金确定的方式,保险合同可分为损失填补保险合同与定额给付保险合同。


  损失填补型保险合同以补偿被保险人因保险事故发生所致实际经济损失为目标,保险金额的确定以可评价的客观经济利益为基础;


  定额给付保险合同因保险事故发生即按约定给付固定金额,不以实际经济损失的数量确定保险金给付。


  定值保险合同和不定值保险合同


  以是否在合同中预先确定保险价值为准,保险合同可分为定值保险合同和不定值保险合同。


  定值保险合同,是指当事人双方缔约时,已经事先确定保险标的的价值,并载于保险合同中,作为保险标的于保险事故发生时的价值的保险合同;


  不定值保险合同,是指保险标的的价值于保险合同订立时并未约定,须待保险事故发生后,再评估保险发生时保险标的的价值的保险合同。


  特定危险保险合同与一切危险保险合同


  根据保险人承保危险的范围不同,保险合同可分为特定危险保险合同与一切危险保险合同。


  特定危险保险合同是指保险人仅承保特定的一种或数种危险的保险合同;一切危险保险合同又称;综合合同;,是指保险人承保合同明确予以排除的危险以外一切危险的合同。


  原保险合同与再保险合同


  根据两个以上相互牵连的保险合同的相互关系,即保险人承担的不同次序为标准,保险合同可分为原保险合同与再保险合同。


  在两个以上相互牵连的保险合同中,由投保人与保险人订立的保险合同为原保险合同;再保险人与原保险人约定,将原保险人承担的部分保险给付义务转由再保险人承担所达成的协议是再保险合同。


  单保险合同与复保险合同


  依是否以同一保险标的、保险利益、保险事故,在同一保险期间,与两个以上的保险人分别订立保险金额总和超过保险价值的两个以上的保险合同为标准,保险合同可分为单保险合同与复保险合同。


  单保险合同是指投保人对某一保险标的,基于某一保险利益,就某一保险事故与某一保险人订立的保险合同;复保险合同是指投保人对于同一保险标的,基于同一保险利益,以同一保险事故,在同一或重叠的保险期间内分别与两个以上的保险人订立保险金额总和超过保险价值的两个以上的保险合同。


  为自己利益的保险合同与为他人利益的保险合同


  以保险合同是否为自己利益而订立为标准,可将其分为为自己利益的保险合同与为他人利益的保险合同。


  为自己利益的保险合同是指投保人以自己为给付保险金请求权人的保险合同;为他人利益的保险合同,是指投保人不享有保险金给付请求权的保险合同。










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